住宅関連

住宅ローンと返済計画の注意点

こんにちは。

ひろです。

今日は住宅ローンで気をつける事を書きます。

1.変動金利
2.繰上返済
3.家庭の事情
4.ボーナス返済
5.シミュレーター
6. そのほかでの出費
7. 返済計画
8. 資産運用とローン金利

1.変動金利

変動金利は今ものすごく低いです。

ただ、このまま低いままかどうかは長い年数が経った時にわかりません。

最低の変動金利で35年間のローンで返せても、金利上昇局面で苦しくて返せなくなってしまう事は避けたいと思いますので、ある程度資金計画には余裕を持っておくことが必要です。

変動から固定への途中での変更が可能か、変動で金利上昇したときどの程度耐えられるか、固定金利も視野に入れてリスク分散させるなども検討の余地はあると思います。

 

2.繰上返済

繰上返済をして後になって資金繰りが苦しくなっても延長はしてもらえません。

繰上返済後に車を買うことになりローンを組んだりすると、住宅ローンより高い金利で車のローンを支払うような事になりますので、こういった大きな買い物をする事も視野に入れて繰上返済を考えた方が良いと思います。

 

3.家庭の事情

夫婦でミックスローンを組んだり、二人で返済してカツカツな状態は余程の余裕が必要です。

特に女性の方は子供ができた場合、働けなくなる可能性や一時的に収入が減る事があることも考慮に入れてローンを組まないといけません。

 

4.ボーナス返済

ボーナス返済もこのご時世ボーナスがなくなる可能性も考慮して返済計画を立てた方がいいと思います。

ボーナスが減ったり、なくなった場合、ボーナス時期に多額の返済となると返済が厳しくなります。

 

5.シミュレーター

金融機関によってはシミュレーターがあり、返済計画を確認できます。

返済計画が十分かどうかシミュレーターなどを活用して計算して、十分確認したうえでローンを組みましょう。

ただし、あくまでもシミュレーターなので、変動金利を使う場合はかなり余裕をもった資金繰りが必要と思います。

 

6.そのほかでかかるもの

土地、家の購入だけでなく、他にもかかるものがあります。

外構費用もたいてい門柱とか、ポスト、植栽、周囲の塀と家周りの砂利や玄関のあたりや、駐車場、コンクリートにする部分など最低限程度しか見積に入っていませんので、都会の方はいいのでしょうが、地方の方は気をつけて見積に事前に入れて計算が必要です。

特に住宅メーカーさんで外構を行わない場合がほとんどで、提携の業者さんが行う場合、住宅設計の時に適当に見積もって、実は外構費が結構するなんてこともありえます。

ウッドデッキや車庫(カーポート)、サンルーフ、駐輪場、物置小屋などはあまり最初の時点で見積に入ってきません。

固定資産税は毎年支払いが必要です。

火災保険やメンテナンス費、家具の新調なども考慮に入れる必要があります。

 

7.返済計画

返済するにあたり普段の生活で余程の余裕が無い限り、月々の生活費がどの程度あり、それに住宅ローンが加わった時に返済が可能かどうかをきちんと確認しておく必要があります。

賃貸に住んでいてギリギリで生活をしているところへ、住宅ローンのシミュレーションで賃貸と同じ程度の月々の返済だからといって飛びついてしまうと、上記6でお話したようなそのほかの出費があるので、その分も考慮に入れて返済計画を立てるようにした方が良いです。

 

8.資産運用とローン金利

頭金が豊富にあり、資産運用を常々されている方はこちらの方がいい可能性があります。

ローンの金利が1%と仮定した場合、同じ額で運用益がそれ以上3%とか毎年積み上げられれば、運用益で金利分は支払えます。

資産運用も大きな元金があれば数%でも大きな運用益になるので、もし可能であれば資産運用も考慮に入れて返済することをおすすめします。

 

 

まとめ

もし、ローン返済が難しい場合、無理な返済計画を立てても途中で挫折します。

特にハウスメーカーさんなどで最初のまだ契約していない段階で返済計画を作るときは右肩上がりの収入で、変動金利で計算されるケースが多いので、「買える」と思ってメーカーの担当者さんと契約をしないようにしましょう。

こんなことを言うのはなんですが、支払いは自分達で行っていくわけで、住宅メーカーの営業さんは家が売れれば成績になるので、支払いができなくなっても痛くもありません。

中には良いことを言って、買わせようとする営業さんもいる可能性があるので、リスクを認識したうえで、きちんと自分達で返済計画を十分に練ってローン契約をすることをおすすめします。

 

ABOUT ME
ひろ
40代サラリーマンで、職場では現在貿易関係の仕事してます。 無料サイトでのブログ歴は長いですが、今回初めて自分でサイトを立ち上げました。 キーワード 潰瘍性大腸炎(5年経過)、家庭菜園、資産運用、仮想通貨、アジアンドラマ、読書、ライトノベル、漫画、北海道(10年住んでた)、サッカー、ランニング、など日々家事と仕事に追われながら楽しんで生活してます。

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